Учиться в России!
Регистрация »» // Логин:  пароль:

Федеральный правовой портал (v.3.2)
ПОИСК
+ подробный поиск
Подняться выше » Главная/Все книги/

Источник: Электронный каталог отраслевого отдела по направлению «Юриспруденция»
(библиотеки юридического факультета) Научной библиотеки им. М. Горького СПбГУ

Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ :

АР
Д182 Данилкина, Е. И. (Екатерина Ивановна).
Договор банковского вклада с участием физических лиц по
гражданскому законодательству РФ :Автореферат диссертации
на соискание ученой степени кандидата юридических наук.
Специальность 12.00.03 - Гражданское право ;
Предпринимательское право ; Семейное право ; Международное
частное право /Е. И. Данилкина ; Науч. рук. В. С. Мельников
. -М.,2006. -24 с.-Библиогр. : с. 23.5 ссылок
80,00 руб.
Материал(ы):
  • Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ.
    Данилкина, Е. И.

    Данилкина, Е. И.

    Договор банковского вклада с участием физических лиц по гражданскому законодательству РФ :Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

    I. Общая характеристика работы

    Актуальность темы исследования. Неотъемлемым компонентом развития финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики России является реформирование ее банковской сферы. Финансовая реформа начала 90-х годов XX века, реорганизация государственных банковских структур в коммерческие кредитные организации, обусловила возникновение кардинально новых явлений в области сберегательного дела, его развитие и переход на более высокий уровень.

    Реструктуризация банковской системы, повлекшая существенные изменения ее субъектного состава, фактически лишила Сбербанк РФ доминирующего положения в сфере привлечения во вклады денежных средств населения. В условиях развития рыночных отношений и повышения роли банковского сектора институт банковского вклада приобрел важное значение, поскольку посредством заключения депозитных договоров физические лица как участники гражданского оборота реализуют субъективные гражданские права, распоряжаются принадлежащими им материальными благами.

    Преобразования в сберегательной сфере потребовали формирования необходимой и достаточной правовой основы. Принятие Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) ознаменовало собой переход от преимущественно ведомственного регулирования правоотношений, возникающих из договора банковского вклада, к их регламентации на уровне федерального закона. В связи с существенным обновлением гражданского законодательства исследование эффективности правовой основы и правоотношений в сберегательной сфере в настоящее время приобрело особую актуальность.

    В условиях повышения роли депозита как гибкого правового инструмента, позволяющего в силу присущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, возникла объективная потребность в теоретическом анализе правовых норм,

    4

    регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада с участием физических лиц.

    Особое место в правовом регулировании занимает защита прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц, как более слабой стороны депозитного договора. Развитие страхового дела в области банковских вкладов значительно снижает степень риска, неизменно присутствующего при вложении капитала. Однако на этапе развития механизма страхования депозитов необходимо тщательное изучение правовых норм, регулирующих правоотношения в указанной сфере.

    На фоне внедрения системы страхования вкладов физических лиц, сохраняет свою актуальность исследование вопросов, касающихся сроков, размера и порядка начисления процентов, как по договору, так и за пользование средствами вкладчиков при просрочке их возврата, одностороннего изменения банками процентных ставок.

    Не менее актуально исследование законодательной регламентации открытия вклада на имя третьего лица и внесения денежных средств на депозитный счет третьим лицом. Неоднозначную оценку со стороны исследователей получил вопрос об истребовании банковского вклада или его части по первому требованию вкладчика - физического лица, а также относительно безналичного перечисления средств со вкладов. Не умолкают дискуссии по поводу правовой природы договора банковского вклада, правового режима привлеченных во вклад денежных средств.

    Таким образом, несмотря на правовую регламентацию отношений сторон по договору банковского вклада, на практике нередки противоречия, разрешение которых возможно лишь на законодательном уровне.

    Актуальность темы диссертации обусловлена не только наличием коллизий и спорных моментов в правоотношениях банка и вкладчика -физического лица, но и отсутствием специальных трудов, посвященных детальному исследованию всех вышеперечисленных проблем.

    5

    Степень научной разработанности проблемы. До введения в действие второй части ГК РФ институт банковского вклада в России имел достаточно низкую степень правового регулирования. Нередко банковский вклад рассматривался атрибутивно, в контексте иных направлений банковской деятельности[1]. Развитию института банковского вклада способствовало принятие второй части ГК РФ, что отмечено рядом научных публикаций[2]. Однако в имеющихся научных статьях внимание акцентировано на отдельных аспектах правоотношений сторон договора и не обозначен или не достаточно полно освещен ряд теоретических и практических вопросов.

    Так, не выработано единой концепции относительно юридической природы, истоков формирования и места депозитного договора с участием физических лиц в системе гражданско - правовых договоров. Несмотря на выделение норм, регламентирующих депозитные отношения в отдельную главу ГК РФ, свидетельствующую о самостоятельном характере, особых цели, сути и субъектном составе этого договора, в литературе сохраняются мнения о признании его разновидностью договоров хранения или займа.

    Выступая объектом гражданских прав, безналичные средства, составляющие основу вклада, оказываются вовлеченными в дискуссию о правовой сущности денежных средств и природе прав на них. Отсутствует законодательное решение вопроса о сроках исполнения обязанности банка по возврату вклада по первому требованию физического лица. Ведутся споры по поводу возможности использования кредитными организациями ограничительных мер в отношении вкладчиков, досрочно изымающих денежные средства со вкладов. Новизна рассматриваемого правового института обусловила возникновение проблем, связанных с созданием и претворением в жизнь системы страхования вкладов физических лиц, относительно

    6

    использования средств депозитов в исполнительном производстве, которые зачастую не находят однозначного разрешения.

    Наличие спектра вопросов, требующих разрешения, отсутствие специального научного их исследования с учетом изменений в законодательстве в сфере правоотношений банков и физических лиц по договору банковского вклада обусловили выбор темы настоящей работы.

    Объектом исследования стали нормы гражданского законодательства, регламентирующие правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада и соответствующие акты Центрального банка РФ (Банка России), судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области, а также опубликованные научные работы по данной проблеме.

    Предметом исследования являются правоотношения банков и физических лиц по договору банковского вклада.

    Целью исследования является научный анализ правоотношений, возникающих между банком и вкладчиком - физическим лицом в связи с заключением ими договора банковского вклада, выявление их сущности, формулирование теоретически обоснованных рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в данной области.

    В соответствии с указанной целью поставлены следующие задачи исследования:

    - проанализировать в историко - правовом контексте процесс становления и развития отношений банков и физических лиц в сфере сберегательного дела в России;

    - определить нормативно - правовую основу договора банковского вклада с участием физических лиц;

    - исследовать правовые нормы, научные разработки, судебную практику с целью выявления юридической сущности договора банковского вклада с участием физических лиц, истоки его возникновения и место в системе гражданско - правовых договоров РФ;

    7

    - определить правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад;

    - дать правовую оценку договора банковского вклада с участием физических лиц и его элементов;

    - раскрыть содержание депозитного договора с участием физических лиц, права и обязанности сторон;

    - выявить особенности правоотношений, складывающихся между банком и физическим лицом по договору банковского вклада;

    - сформулировать предложения по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон по договору банковского вклада с участием физических лиц, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.

    Методологической основой исследования выступают, как общие методы познания: анализ и синтез, индукция и дедукция, диалектический материализм, исторический и логический, аналогии, систематизации, классификации, так и частнонаучные: сравнительно - правовой, формально-юридический, системно-структурного анализа, статистический, моделирования и другие. Комплексное использование указанных методов познания позволило получить наиболее полное представление о теоретическом и практическом аспектах института банковского вклада.

    Научной основой исследования является общая теория права, сконцентрированная в трудах отечественных правоведов, таких как Т.Е. Абова, ММ. Агарков, Б.С. Антимонов, М.И. Брагинский, А.В. Венедиктов, В.В. Витрянский, К.А. Граве, А.Н. Гуев, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, А.Ю. Кабалкин, А.Г. Калпин, О.М Козырь, ЯЛ. Куник, С.Н. Ландкоф, Л.А. Лунц, А.Л. Маковский, А.И. Масляев, М.Г. Масевич, Д.И. Мейер, В.П. Мозолин, Г.П. Неболсин, И.Б. Новицкий, В.А. Рахмилович, В.А. Рясенцев, О.Н. Садиков, А.П. Сергеев, Е.А. Суханов, B.C. Толстой, Ю.К. Толстой, С.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич, A.M. Эрделевский и другие[3]

    8

    В целях исследования проблематики диссертационной работы диссертантом были использованы труды современных российских цивилистов в сфере банковского права: А.В. Аникина, В.В. Артемова, В.А. Белова, А.Г. Гузнова, Н.Ю. Ерпылевой, Л.Г. Ефимовой, Е.С. Демушкиной, Е.А. Завода, Т.В. Лариной, А.А. Маковской, Е.А. Мищенко, В.Н. Новицкой, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Е.А. Павлодского, Я.Е. Парция, Д. Потяркина, Н.Ю. Рассказовой, СВ. Сарбаша, Т.Р. Сивак, М.В. Телюкиной, Б.Н. Топорнина, Г.А. Тосуняна, К.Т. Трофимова, А.В. Турбанова, 3. Фаткудинова и других.

    Источниковой базой исследования также являются научные труды зарубежных ученых, посвященные вопросам банковской деятельности (К. Гавалды, Д. Гарсии, Э. Гилла, Д. Гюггеньема, Г. Кауфмана, Р. Коттера, Э. Рида, Э. Роде, Р. Смита, Ж. Стуфле, М. Фридмана, А. Шварца).

    Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 02.12.90 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 21.07.2005 г.) (далее - Закон о банках), Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. 21.12.2004 г.) (далее - Закон о защите прав потребителей), Федеральный закон от 23.12.03 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. 20.10.2005 г.) (далее - Закон о страховании вкладов), акты Центрального банка РФ, международные правовые акты, законодательство СССР, РСФСР и ряда зарубежных стран, иные нормативно -правовые акты, регулирующие институт банковского вклада, судебно -арбитражная практика.

    Эмпирической основой диссертации были депозитные договоры с участием физических лиц, применяемые в деятельности отдельных кредитных организаций, материалы банковских и правовых форумов в сети Интернет.

    Научная новизна диссертационного исследования заключается в проведении специального комплексного анализа гражданского законодательства на предмет регламентации отношений по договору банковского вклада с участием физических лиц, исследовании юридической

    9

    сущности договора, выявлении особенностей правоотношений сторон, разработке предложений по внесению изменений и дополнений в действующее законодательство РФ.

    Проведенное исследование позволило сформулировать и обосновать следующие основные положения и выводы, составляющие научную новизну и имеющие практическую значимость, выносимые автором на защиту.

    1. Наличие особого субъекта - физического лица предопределяет особенности правового регулирования договора банковского вклада с участием физических лиц. Заключая договор, вкладчик лишен возможности влиять на его содержание, присоединяясь к условиям, предлагаемым банком. В целях соблюдения принципов соразмерности и свободы договора, гарантировании прав физических лиц на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, правовое регулирование правоотношений банков и вкладчиков - физических лиц по договору банковского вклада осуществляется не только посредством норм ГК РФ, но и с помощью иных нормативных правовых актов, направленных на защиту прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц.

    Специфика правоотношений по данному договору обусловливает особые требования к кредитным организациям, привлекающим во вклады денежные средства физических лиц, на предмет соответствия нормативам, установленным Центральным банком РФ, форме и содержанию договора, порядку начисления процентов и обеспечению возврата вкладов.

    2. На основе проведенного исследования выявлено, что включение банками в договор банковского вклада с участием физических лиц положений, предусматривающих санкции, меры ответственности, иные неблагоприятные последствия в отношении вкладчика - физического лица, воспользовавшегося правом на возврат вклада по первому требованию, не допускается. Правило, закрепленное в п. 2 ст. 837 ГК РФ, согласно которому банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - физического лица, носит императивный характер и не может быть изменено по соглашению

    10

    сторон. Предъявление вкладчиком требования о возврате вклада следует расценивать как реализацию законного права, и установление в договоре санкций за правомерные действия вкладчика незаконно, поскольку это противоречит принципам гражданского права.

    По мнению диссертанта, правомерным является условие договора, предусматривающее применение так называемой процентной ставки «досрочного отзыва», если вкладчик - физическое лицо истребует денежные средства со вклада, привлеченного на определенный срок, до его окончания. Причем размер процентной ставки в данном случае может быть ниже, чем по договору банковского вклада до востребования.

    3. Представляется, что при возврате суммы вклада и выплате процентов на него в полном объеме счет по учету вклада подлежит закрытию, поскольку договор банковского вклада с участием физических лиц прекращается. Наличие счета по учету вклада в отсутствие на нем денежных средств противоречит сущности депозитных отношений. Подобный вывод сделан, исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, согласно которому договор банковского вклада подразумевает выдачу суммы вклада и процентов на него при его прекращении, и совокупного применения норм п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ.

    4. Анализ действующего гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что несовершеннолетние лица в возрасте от 14 до 18 лет вправе получать и распоряжаться процентами, начисляемыми на вклады, внесенные ими в кредитные учреждения. В контексте положений п.п. 1, 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ, понятие «иные доходы» подлежит расширительному толкованию, распространяясь на проценты, причитающиеся вкладчику по договору банковского вклада, поскольку их выплата является неотъемлемой частью его сущности.

    5. В ходе работы установлено, что при продлении договора банковского вклада с участием физического лица, заключенного на определенный срок, по истечении его срока и не востребовании вкладчиком денежных средств фактически начинает действовать новый договор на условиях, согласованных

    11

    сторонами. Условия нового договора могут быть идентичными условиям первоначального при наличии оговорки «продляется на тот же срок на тех же условиях», либо отличными от него в зависимости от соглашения сторон. Предлагается закрепить в договоре положение о его продлении на условиях, действующих в банке на дату окончания предыдущего срока договора, что обеспечивает разумный баланс интересов банка и вкладчика.

    6. На основании выводов, полученных диссертантом в результате проведенного исследования, сформулированы рекомендации для внесения изменений и дополнений в нормы действующего гражданского законодательства РФ.

    а) Определение банковского вклада, содержащееся в законе, должно отражать его сущность и соответствовать целям заключения депозитного договора. Неудачная формулировка ч. 1 ст. 36 Закона о банках, раскрывающая понятие банковского вклада, не отражает его сущность и способна ввести в заблуждение. В связи с чем, целесообразно исключить из ч. 1 ст. 36 Закона о банках термин «хранение», как не соответствующий сути складывающихся правоотношений, а также предусмотреть основание их возникновения и, опираясь на ст. 834 ГК РФ, указать второго субъекта отношений. Предлагается изложить первое предложение ч. 1 ст. 36 Закона о банках в следующей редакции: «Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада в целях получения дохода».

    б) Закон не содержит однозначного ответа на вопрос о способах выражения письменной формы договора банковского вклада. Согласно ст. 836 ГК РФ она считается соблюденной при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. В то время как, действующая редакция ст. 36 Закона о банках ограничивает права вкладчиков, устанавливая необходимость оформления договора банковского вклада, подписанного сторонами.

    12

    В целях приведения ст. 36 Закона о банках в соответствие со ст. 836 ГК РФ представляется необходимым изложить последнее предложение ч. 2 ст. 36 Закона о банках следующим образом: «Привлечение денежных средств физических лиц во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а также иными способами, предусмотренными законодательством».

    в) Сберегательная книжка, удостоверяющая внесение вклада физического лица, должна содержать данные, необходимые и достаточные для исполнения депозитного договора. В числе сведений, содержащихся согласно п. 1 ст. 843 ГК РФ в сберегательной книжке, отсутствует ряд практически необходимых данных: вид сберегательной книжки; фамилия, имя, отчество вкладчика (для именной); даты зачисления и списания денежных средств со счета. В связи с чем, предлагается внести соответствующие дополнения, изложив абзац второй п. 1 ст. 843 ГК РФ в следующей редакции: «Сберегательная книжка должна содержать указание на ее вид - именная или на предъявителя, в последнем случае - фамилию, имя, отчество вкладчика. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, даты их зачисления, включая даты начисления процентов, все суммы денежных средств, списанных со счета, даты их списания, остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк».

    г) Срок исполнения банком обязанности возвратить вклада или его часть по первому требованию вкладчика - физического лица законом не предусмотрен. Основываясь на п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ, представляется, что банк обязан выдать вкладчику - физическому лицу денежные средства не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. В связи с чем, предлагается изложить п. 2 ст. 837 ГК РФ в следующей редакции: «По договору банковского вклада любого вида банк

    13

    обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика - гражданина не позднее чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно».

    д) Участниками системы обязательного страхования вкладов являются вкладчики - физические лица; банки, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; Центральный банк Российской Федерации. Подобный вывод сделан на основании ст. 4 Закона о страховании вкладов. Неудачная редакция ст. 38 Закона о банках, исключающая из числа участников системы страхования вкладов вкладчиков и Центральный банк Российской Федерации, способна породить сомнения относительно состава участников и нуждается в корректировке. Целесообразно сформулировать ч. 2 ст. 38 Закона о банках в следующей редакции: «Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц являются вкладчики -физические лица; банки, привлекающие денежные средства физических лиц во вклады; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; Центральный банк Российской Федерации (Банк России) при осуществлении им функций в системе страхования вкладов физических лиц в соответствии с законом».

    Теоретическая и практическая значимость результатов исследования состоит в том, что полученные диссертантом выводы вносят определенный вклад в развитие научных взглядов в области депозитных правоотношений, обобщают имеющиеся научные воззрения и существующие подходы к проблемным вопросам относительно договора банковского вклада с участием физических лиц, и направлены на усовершенствование законодательства РФ.

    14

    Предложения, рекомендации и выводы, содержащиеся в диссертации, могут использоваться в деятельности по совершенствованию действующего законодательства и практики его применения в сфере регулирования правоотношений по договору банковского вклада с участием физических лиц. Материалы работы применимы в процессе преподавания гражданского, предпринимательского, коммерческого права.

    Апробация результатов исследования. Диссертация выполнена, обсуждена и одобрена на кафедре гражданского права и процесса Российского государственного социального университета. Основные положения диссертационного исследования нашли отражение в выступлении автора на II Всероссийской научно - практической конференции «Актуальные проблемы российского права на рубеже XX - XXI веков» в 2003 г., в научных статьях, опубликованных в Межвузовском сборнике научных статей «Актуальные проблемы политики и права», изданиях Российского государственного социального университета. Общий объем публикаций по теме исследования составляет 3,6 печатных листа. Результаты, содержащиеся в работе, применяются в юридической практике диссертанта.

    Структура работы обусловлена целями и характером исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, объединяющих восемь параграфов, заключения, списка литературы.

    II. Основное содержание работы

    Во введении обосновывается актуальность избранной темы, характеризуется уровень научной разработанности проблемы, определяются объект, предмет, цели и задачи исследовательской работы, указываются ее методологические и теоретические основы, раскрывается научная новизна исследования, представлены основные положения, выносимые на защиту, дается характеристика практической значимости полученных результатов, приводятся сведения об их апробации.

    15

    В первой главе «Правовой режим и сущность договора банковского вклада с участием физических лиц» проводится историко - правовой анализ возникновения и развития депозитных правоотношений, генезиса понятия «депозит»; определяется юридическая природа договора банковского вклада с участием физических лиц и правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад.

    В первом параграфе «Депозит в российской банковской практике» проводится изучение эволюции депозитных правоотношений, обобщаются сведения о сущности депозита в момент зарождения института банковского вклада в дореволюционной России и в современных условиях.

    В результате исследования выявлена тенденция изменения характера депозитных правоотношений: от простого хранения внесенных вкладчиком денежных сумм, обособляемых от имущественных ценностей иных лиц, к использованию привлеченных средств в качестве кредитных ресурсов банка. В современной банковской практике термин «депозит», утративший свое первоначальное лексическое значение, употребляется в качестве синонима понятия «банковский вклад».

    На основе проведенного сравнительного анализа депозитных операций, осуществляемых за рубежом, в частности, в Швейцарии, сделан вывод о том, что российская банковская практика имеет дело с денежными депозитами, в то время как, депозитные операции иностранных кредитных организаций подразумевают широкий спектр сделок по передаче клиентами банкам имущества и его возврату по истечении определенного срока, оформляемых посредством различных правовых конструкций.

    Во втором параграфе «Правовая природа договора банковского вклада» обобщаются существующие в юридической литературе научные взгляды на правовую сущность депозитного договора, выявление которой обусловлено объективной необходимостью установления пределов и правовых форм совершения банком операций с привлеченными средствами.

    16

    Имеющиеся научные воззрения относительно правовой природы депозитного договора сводятся к трем основным теориям. Следуя двум из них, данный договор тяготеет, соответственно, к договорам иррегулярного хранения (сторонники - Д. Гюггеньем, В.П. Мозолин)[4] либо займа (приверженцы - В.А. Дмитриев-Мамонов, З.П. Евзлин, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич)[5]. М.М. Агарков[6] занял компромиссную позицию, причисляя срочный вклад к договору займа, а вклад до востребования - к договору иррегулярной поклажи, занимающей промежуточное положение между займом и регулярной поклажей. Другой точки зрения придерживаются исследователи (Л.А. Новоселова О.М. Олейник, Н.И. Платонова, Е.А. Суханов)[7], обособляющие договор банковского вклада от иных, расценивая его как самостоятельный, имеющий собственную природу, договор sui generis, что в переводе с латинского означает «своего рода», то есть договор, не подходящий под установленные договорные типы.

    Диссертант отмечает, что наличие специальных особенностей правового регулирования позволяет характеризовать договор банковского вклада как самостоятельный тип гражданско - правового договора с присущей ему собственной правовой природой, отдельным предметом, объектом, целями, субъектным составом и другими отличительными чертами. Договор банковского вклада с участием физических лиц, выступая разновидностью договора банковского вклада, обладает идентичной с ним сущностью и всеми свойственными ему признаками, но в силу наличия особого субъекта -физического лица, имеет особенности правового регулирования, обеспечивающие соблюдение и защиту прав и законных интересов последнего.

    17

    При регламентации депозитных правоотношений нецелесообразно использование термина «хранение» как не соответствующего их сущности. Указанное обстоятельство является основанием для уточнения части 1 ст. 36 Закона о банках, содержащей некорректное определение вклада.

    В третьем параграфе «Правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад физического лица» освещается вопрос о правовом положении безналичных средств, аккумулированных на депозитном счете, определяющим моментом в разрешении которого служит выявление правовой сущности безналичных денег. Приводятся научные взгляды, существующие в юридической литературе по данной проблеме. Так, по мнению сторонников вещной теории (Л.Г. Ефимова, Е.С. Демушкина, О.М. Олейник, К.Т. Трофимов)[8], при внесении физическим лицом наличных денег в банк происходит изменение их формы на безналичную, при этом клиент сохраняет право собственности на переданные им банку денежные средства. Близка по смыслу к вещной теории разработка СМ. Тараканова[9] об информационной природе безналичных средств, представляющих собой документированную информацию. Оригинальны суждения Д.Е. Потяркина[10], признающего безналичные деньги информацией особого рода, нуждающейся в специальном правовом регулировании.

    Сторонники обязательственной теории (В.А. Белов, М.И. Брагинский, А.В. Венедиктов, А.А. Маковская, Л.А. Новоселова, Е.А. Суханов)[11] считают, что безналичные денежные средства представляют собой не вещи, а обязательственные права требования. При внесении вкладчиком наличных

    18

    денег они поступают в собственность банка и обезличиваются, а вкладчик приобретает права требования к банку.

    Учитывая положения ГК РФ, имеющиеся в научной литературе взгляды относительно сущности прав клиента на безналичные средства банковского вклада, диссертант приходит к выводу об их обязательственной природе. Права вкладчика к банку обладают всеми чертами относительных прав: основанием их возникновения служит договор банковского вклада, определяющий субъектный состав участников правоотношений; реализация прав вкладчика осуществима путем активных действий обязанного банка, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей которого влечет нарушение прав вкладчика; право следования, характерное для вещного права, не распространяется на внесенные в банковский вклад денежные средства.

    Во второй главе «Правовая характеристика договора банковского вклада с участием физических лиц» дается правовая оценка рассматриваемого договора, исследуется субъектный состав, форма договора и способы ее реализации, проводится классификация депозитных договоров.

    В первом параграфе «Понятие, стороны и форма договора банковского вклада с участием физических лиц» проводится общая характеристика договора, дается его понятие, определяются предмет, объект, субъекты и форма. Рассматривается порядок оформления сберегательной книжки и сберегательного сертификата, определяется их правовое значение.

    Исходя из общих положений гражданского права, установлено, что договор банковского вклада с участием физических лиц, опосредующий отношения банка и вкладчика по внесению денежных средств в банк и их возврату с начисленными процентами, является одностороннеобязывающим, публичным, каузальным, возмездным, формальным, реальным, договором присоединения. Его существенными условиями являются предмет - сумма вклада с указанием его валюты, срок действия и процентная ставка - для договора, заключенного на определенный срок.

    19

    Сторонами рассматриваемого договора являются банк - кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Банка России, и вкладчик -физическое лицо (гражданин РФ, иностранный гражданин, лицо без гражданства), обладающее необходимым объемом правосубъектности. Неотъемлемым компонентом последней является дееспособность, обусловленная состоянием здоровья и возрастом физического лица. В связи с чем, особое внимание уделено рассмотрению вопроса о дееспособности несовершеннолетних лиц применительно к депозитному договору. В частности, сделан вывод о том, что лица в возрасте от 14 до 18 лет вправе вносить вклады в банки и распоряжаться не только суммой вклада, но и процентами на него.

    Договор банковского вклада с участием физических лиц подлежит облачению в письменную форму. В законодательстве имеются разногласия относительно способов ее совершения. Статья 836 ГК РФ считает форму договора соблюденной при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота. Статья 36 Закона о банках требует подписания сторонами договора в двух экземплярах. В целях устранения противоречий предлагается внести изменения в ст. 36 Закона о банках, приведя ее в соответствие с ГК РФ.

    В связи с возможностью заключения депозитного договора с физическим лицом путем выдачи сберегательной книжки, отмечается необходимость дополнения ее обязательных реквизитов, предусмотренных п. 1 ст. 834 ГК РФ, рядом практически необходимых данных: видом сберегательной книжки; фамилией, именем, отчеством вкладчика (для именной); датами списания и зачисления денежных средств, путем внесения изменений в п. 1 ст. 843 ГК РФ.

    Во втором параграфе «Виды договоров банковского вклада с участием физических лиц» проводится классификация договоров банковского вклада с участием физических лиц по различным основаниям. Подразделение указанных договоров на виды возможно как по критериям, установленным законом, так и по основаниям, выявленным практикой: по сроку действия

    20

    (срочные и до востребования), по целям (целевые и нецелевые), по субъектному составу (заключенные вкладчиком и в пользу третьих лиц), по валюте вклада (рублевые и валютные), по условиям привлечения вкладов (премиальные, юбилейные, праздничные). Разнообразие видов рассматриваемых договоров обусловлено легальной возможностью банков определять условия привлечения вкладов и позволяет размещать денежные средства населения в банковские вклады на взаимовыгодных для сторон условиях.

    В третьей главе диссертационного исследования «Особенности договора банковского вклада с участием физических лиц» выявляются особенности правового регулирования указанного договора, рассматривается вопрос о порядке исполнения договорных обязанностей банком.

    В первом параграфе «Исполнение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц» обозначены обязанности банка и исследуется порядок их надлежащего исполнения. В частности, рассматривается обязанность банка по возврату вклада по первому требованию вкладчика - физического лица, определяются сроки выдачи вклада, анализируется правомерность и возможные правовые последствия включения в договор различного рода условий, нередко используемых в банковской практике, устанавливающих санкции для вкладчика, воспользовавшегося правом на досрочный возврат срочного вклада.

    Закон не регламентирует срок исполнения банком обязанности по возврату вклада по первому требованию вкладчика - физического лица. Анализ п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что банк обязан выдать вкладчику денежные средства не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. В связи с чем, предлагается внести соответствующие дополнения в п. 2 ст. 837 ГК РФ.

    При невостребовании вклада по истечении срока действия срочного депозитного договора фактически начинает действовать новый договор, условия которого могут быть как идентичными окончившемуся договору, так и быть отличными от него в зависимости от соглашения сторон. Предлагается

    21

    включить в депозитный договор положение о его пролонгации на условиях, действующих в банке в этот момент. При отсутствии в договоре положений о его пролонгации он считается продленным на условиях вклада до востребования.

    Проведенное исследование свидетельствует, что реализация вкладчиком права на досрочный возврат вклада в течение срока действия срочного договора не может повлечь применение санкций в отношении физического лица, воспользовавшегося им, а потому включение банками в договор подобных положений, не допускается. Правомерно использование в договоре так называемой процентной ставки «досрочного отзыва», размер которой может быть ниже ставки по вкладу до востребования.

    Надлежащее исполнение банком своих обязанностей по депозитному договору влечет его прекращение. Исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, п. 3 ст. 834, п. 4 ст. 859 ГК РФ, диссертантом сделан вывод о необходимости закрытия счета по учету вклада при выдаче вкладчику причитающихся ему денежных средств в полном объеме в связи с прекращением депозитного договора.

    Во втором параграфе «Порядок начисления и выплаты процентов по вкладам физических лиц и обеспечение возврата вкладов» рассматривается процедура начисления и выплаты вкладчику процентов по депозитному договору, обозначена проблема одностороннего уменьшения банками размера процентов по срочным договорам банковского вклада и прослеживаются пути ее решения до принятия второй части ГК РФ и в настоящий момент. Освещается вопрос обеспечения возврата вкладов физических лиц.

    Размер и порядок начисления процентов по договору банковского вклада, заключенному с физическим лицом, производится согласно ст. ст. 838, 839 ГК РФ с учетом положений договора. Процентная ставка устанавливается соглашением сторон, в противном случае, исходя из ст. 838 ГК РФ, в силу возмездности договора применяется ставка рефинансирования Банка России. По срочному договору процентная ставка не подлежит уменьшению банком в одностороннем порядке, в отличие от договора до востребования.

    22

    В настоящий момент в число основных выдвинута проблема защиты прав вкладчиков - физических лиц, одним из аспектов которой является обеспечение возврата вкладов путем обязательного страхования вкладов, осуществляемого в силу закона посредством уплаты страховых взносов банком. Функционирование системы страхования ст. 4 Закона о страховании вкладов связывает с четырьмя категориями ее участников: банками, привлекающими денежные средства физических лиц во вклады; Агентством по страхованию вкладов; вкладчиками; Банком России, тогда как ст. 38 Закона о банках исключает из их числа вкладчиков и Банк России, поэтому последняя нуждается в соответствующей корректировке.

    В третьем параграфе «Ответственность банка за нарушение обязанностей по договору банковского вклада с участием физических лиц» обозначены случаи наступления ответственности банка за неисполнение или ненадлежащее выполнение обязанностей по депозитному договору, определяются ее пределы и формы.

    Отмечается, что специфика рассматриваемого договора заключается в установлении повышенной ответственности кредитной организации в связи с наличием особого субъекта - вкладчика - физического лица, нуждающегося в защите законодателя как потребитель банковских услуг. Ответственность по депозитному договору наступает для банка в следующих случаях: а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий; в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением требований законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

    В этих случаях вкладчик - физическое лицо вправе требовать возврата вклада с начисленными процентами, возмещения убытков, а также компенсацию морального вреда в соответствии с Законом о защите прав потребителей, посредством которого осуществляется защита прав вкладчиков.

    23

    В заключении обобщается изложенное и подводятся итоги диссертационного исследования. Проведенное исследование позволило дать общую характеристику правоотношениям банка и вкладчика по договору банковского вклада с участием физических лиц и сформулировать ряд предложений по совершенствованию действующего законодательства, регламентирующего указанные правоотношения, выработать и обосновать практические рекомендации по проблеме исследования.

    Основные положения диссертации отражены в следующих работах автора:

    1. Данилкина Е.И. Отличия договора банковского вклада с участием физических лиц от договора банковского счета // Актуальные проблемы российского права на рубеже XX - XXI веков: Сборник материалов II Всероссийской научно - практической конференции / Под ред. В.В. Гошуляка. Пенза: Издательство Приволжского Дома знаний. 2003. (0,15 п. л.).

    2. Данилкина Е.И. О некоторых юридических аспектах договора банковского вклада с участием физических лиц // Актуальные проблемы политики и права: Межвузовский сборник научных статей. Вып. 7. Пенза: Информационно -издательский центр ПГУ. 2004. (0,45 п. л.).

    3. Данилкина Е.И. Правовой режим денежных средств, привлеченных в банковский вклад физического лица // Аспирантский сборник. Издательство Российского государственного социального университета. 2004. № 1 (14). (1 п. л.).

    4. Данилкина Е.И. Актуальные вопросы страхования банковских вкладов физических лиц // Аспирантский сборник. Издательство Российского государственного социального университета. 2004. № 3 (16). (1 п. л.).

    5. Данилкина Е.И. Договор банковского вклада с участием физических лиц и права потребителя // Аспирантский сборник. Издательство Российского государственного социального университета. 2005. № 2 (19). (1 п. л.).



    [1] См.: Каценеленбаум 3.C. К вопросу о сущности банковского депозита // Деньги и кредит. 1991. № 4. С. 74-75; Коган М.Л. Правоотношения между Госбанком и объединениями // Советское государство и право. 1974. № 1. С. 58-66.

    [2] См., напр.: Белов В. А. Договор банковского вклада // Информационно-поисковая система Кодекс; Павлодский Е.А. Новое в правовом регулировании банковского вклада // Законодательство и экономика. 1997. № 19-20. С. 10-13; Суханов Е.А. Банковский вклад// Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 3-25.

    [3] Научные труды указанных ученых приведены в списке литературы диссертационного исследования.

    [4] См.: Guggenhiem Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve. 1981. P. 76; Мозолин В.П. Право собственности в РФ в момент перехода к рыночной экономике. М: Изд-во Института государства и права РАН. 1992. С. 100.

    [5] См.: Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. Из дореволюционного опыта. М.: Менатеп-Информ. 1992. С. 209; Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Юриздат. 1956. С, 86; Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2. (По изд. 1907 г.). М.: Спарк. 1995. С. 480.

    [6] См.: Агарков М. М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М.: БЕК. 1994. С. 68.

    [7] См.: Новоселова Л. А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ // Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфор. 1997. С. 127; Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юрист. 1999. С. 99; Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юрист. 1999. С. 99; Платонова Н.И, Постановление Конституционного Суда принято. Кто в выигрыше? // Хозяйство и право. 1999. № 8. С.53; Гражданское право. Том II / Под ред. Е.А. Суханова. М.: Волтерс Клувер. 2004. С. 17.

    [8] См.: Ефимова Л.Г Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997. № 2. С. 28-39; Демушкина Е.С. Безналичные ценные бумаги - фикция или реальность?//Рынок ценных бумаг. 1996. № 18. С.67-70; Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юрист. 1997. С. 266; Трофимов К.Т. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? (Заметки банкира) // Хозяйство и право. 1997. № 2. С. 19-25.

    [9] См.: Тараканов СМ. Информационная природа безналичных денег//Хозяйство и право. 1998. № 9. С. 68-72.

    [10] См : Потяркин Д.Е. Безналичные деньги - имущество? // Хозяйство и право. 1996. № 3. С. 136-140.

    [11] См.: Белов В.А. Юридическая природа «бездокументарных ценных бумаг» и «безналичных денежных средств» // Рынок ценных бумаг. 1997. № 6. С. 49-52; Брагинский М.И. Гражданский кодекс и объекты права собственности // Журнал российского права. 1997. № 11. С. 76-85, Венедиктов А.В. Государственная социалистическая собственность. М.; Л.: Издательство Академии наук СССР. 1948. С. 478; Маковская А.А. Залог безналичных средств // Право и экономика. 1998. № 2. С. 23-26; Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 8. С. 82-90; Суханов Е.А. Заем и кредит. Банковский вклад. Банковский счет (главы 42-45); Комментарий Гражданского кодекса РФ // Хозяйство и право. 1996. №7. С. 3-25.

     

Информация обновлена:16.04.2008


Сопутствующие материалы:
  | Защита диссертаций 
 

Если Вы не видите полного текста или ссылки на полный текст книги, значит в каталоге есть только библиографическое описание.

Copyright 2002-2006 © Дирекция портала "Юридическая Россия" наверх

Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100
Rambler's Top100 Яндекс цитирования

Редакция портала: info@law.edu.ru
Участие в портале и более общие вопросы: reception@law.edu.ru
Сообщения о неполадках и ошибках: system@law.edu.ru